先睹为快！广东银行业普惠金融“进化”看点多多

银行是普惠金融的主力军，而广东又是经济大省，通过聚焦广东地区商业银行的普惠金融业务，既能管窥区域普惠金融的一抹缩影，又能以点带面深挖普惠金融进化之道。

《2019广东银行业普惠金融“进化”深调研报告》将通过数据和案例展示广东银行业对小微企业、民营企业、“三农”等普惠金融重点领域给予的正面支持作用，同时介绍商业银行如何从组织架构、考核机制上助力普惠金融发展，如何通过金融科技赋能普惠金融，为商业银行的普惠金融发展提出更多可参考的建议。

数据：广东多项普惠金融指标位居全国前列

广东普惠金融到底处于什么水平？

南都金融研究所（NDFRI）从人行广州分行获得一组关键数据：首先从人均持卡量和人均银行账户等指标来看，位居我国前列，金融服务便利性不断提升。截至今年6月末，广东省(不含深圳)的人均持卡量为6.55张，比全国人均持卡量要多出0.85张。

在加速支付活动向移动端迁移方面，广东省也走在了全国前列。2018年，广东省移动支付的交易笔数、金额均跃居全国首位。NDFRI在调研时也发现，近7成商业银行的客户使用电子支付比例高达80%以上。

在金融便利性进一步提高的同时，广东省的金融服务覆盖范围也在扩大。截至2019年9月末，银行业金融机构已实现广东省内村级行政区全覆盖，金融服务空白区域为0。从调研结果来看，大型国有银行在农村区域的金融服务覆盖面更广。比如，工行广东省分行的县域覆盖率达98.5%。

小微企业金融服务也实现了增量、扩面、降成本、控风险平衡发展。截至2019年9月末，广东省内的小微企业贷款同比增长11.2%，9月新发放贷款利率较上年末下降0.048个百分点，实现“量增价减”。

除了小微企业贷款以外，涉农贷款和扶贫贷款也同属于我国普惠金融发展所考察的重要指标。从NDFRI的调研结果来看，广东省内金融机构支持乡村振兴的力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力。

亮点：超九成商业银行落地普惠金融专营机制

在接受NDFRI调研的机构中，超九成的商业银行成立普惠金融事业部或专职开展普惠金融业务的部门及中心。不仅如此，部分银行还建立了完善的普惠金融组织架构体系。比如，农行广东省分行建立健全了“一部八中心”的普惠金融事业部组织架构，全辖22个二级分行均设立了普惠金融事业部。

此外，各家商业银行在单列信贷计划、授信尽职免责、内部考核激励、内部资金优惠等方面对普惠金融重点领域服务实施差异化激励。

在落实授信尽职免责制度方面，兴业银行广州分行就修订了小企业信用业务相关尽职免责条例，依照条例对相关人员免除经济处罚及给予风险项目处置保护期；平安银行广州分行也在信贷业务中，按政策要求履行了相关职责均按规定给予免责。

而在内部考核激励方面，华夏银行广州分行强化正向激励与负向否决的力度并对分行行长及班子成员实施“两增”贷款任务专项评价；交行广东省分行更是在今年将“普惠金融”纳入分支行经营绩效主体考核指标；浦发银行则对惠普金融业务进行大幅的倾斜，对公小微业务投放按照普通业务的3倍予以奖励。

创新：抓准金融需求，念好“金融科技经”

普惠金融最关键要解决的是需求供给不匹配、不均衡的矛盾，但我们也应当看到，由于普惠金融客群单个个体体量小且存在差异性，他们的金融需求通常被认为是复杂度高、规模小、效益低的。以提高普惠金融为最终目的，金融产品的创新有哪些可行的思路、孵化模式？

1、拓宽服务对象或标的物

NDFRI在调研中发现，商业银行正尝试通过拓宽服务对象或标的物的思路，提供更个性化的服务。例如，某矿泉水销售网店店主小张，将饮用水发送至苏宁银行指定仓库并转化为质押物，利用“区块链+物联网”实现动产质押融资，提高了企业融资效率和货物周转率。

2、围绕全产业链、相似场景生态

NDFRI注意到，商业银行以核心企业为支撑，延伸服务至上下游全产业链、供应链，又或是针对有相似性的场景、生态开发普惠金融产品，破解单个个体缺乏担保、可靠财务信息以及开发成本过高等难题，有效提高普惠金融效率。例如广东中行针对粤东西北等地的乡村经济特色产业，引入核心企业担保、核心企业+农户、保证担保、“两权抵押”等担保方式，推出湛江地区“中银水产通”、江门地区“渔船贷”等产品。

3、创新实践无还本续贷

在银保监会的支持，无还本续贷这一全新模式进入实践，重点缩短资金接续间隔，降低资金周转成本。例如，广发银行广州分行就在“税银通2.0”中无缝内嵌无还本续贷功能，续贷期限最长18个月，并依托量化模型实现贷款个性化定价。

4、连接政府数据资源

税务、海关、司法等数据资源极具公信力，NDFRI注意到商业银行通过链接政府数据，盘活资源，有效降低融资门槛。例如广东工行通过对接银税互动平台，借助税务、工商、司法等大数据信息提供融资服务。此外，民生银行广州分行通过“不动产e登记”线上政银合作项目，实现远程办理抵押登记手续，最快可以实现三天放款。

5、聚合第三方机构

将环节开放，将能力聚合，商业银行在普惠金融产品中主动引入第三方专业机构，做各自擅长的事。例如光大银行广州分行开发的“中山知识产权贷”，引入知识产权评估公司，从专利、技术、市场、运用等维度综合评定知识产权价值等级，避免将知识产权从企业剥离评估定价的风险隐患。

不难发现，在普惠金融服务效率提升、产品创新上，金融科技大幅提高了普惠金融的供给侧效率，破解融资难、融资贵、融资慢。数据直观呈现了这一点，广东建行在接受NDFRI调研时透露，在金融科技助力下，短短一年多时间，该行有贷款余额的小微企业、个体工商客户数量增长3.6倍；小微企业客户加权平均年化利率5.27%，比2018年下降0.74个百分点，节约利息成本10.6亿元。

不过，NDFRI注意到，普惠金融的迅速发展也带来了一些新问题。比如，如何更好地关注客户视角的风险？如何更好地保护金融消费者权益？如何规范金融机构行为，让普惠金融业务与审慎监管要求相一致？如何更好地管理金融机构的风险？