下一个十年，中国银行业该走向何处？85%的银行将数字化转型作为工作重点

8月9日，中国银行首席信息官刘秋万在银行业例行新闻发布会上表示，中行数字化发展之路将围绕“1234”展开。即：以“数字化”为主轴，搭建企业级业务架构与服务架构两大架构，打造云计算、大数据和人工智能三大技术平台，聚焦四大领域，并在聚焦的业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制四大领域中，开展28项战略工程。
中国银行不是唯一一家明确提出实行数字化转型战略的银行。安永指出，85%的银行已经将数字化转型作为未来的工作重点。
银行数字化转型的意义何在？
从2013年起，国内银行业净利润增速正在逐年走低，数据显示，2017年银行净利润同比增长6%，而五年前的2012年，这个数字18.9%。与此同时，不良贷款比例却高位攀升，从2012年的1%增长到2017年的1.7%，降低了银行业的资产质量。
另一方面，随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及，金融科技行业过去五年迅速崛起并逐渐开始逐渐改变用户的金融消费行为和交易习惯，如今，用户利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。数据显示，截至2017年年底，中国金融科技的市场渗透率已达42%，用户人数超过5亿，居全球首位；中国互联网理财的规模为3.15万亿元；P2P网络贷款交易规模超过2.8万亿元；移动支付交易规模超过200万亿元。
毫无疑问，这些新金融企业正在分流了传统银行的一部分业务，方便、快捷、多渠道等数字化体验成为客户选择金融机构的重要衡量标准。微众银行与腾讯CDC发起的《2017银行用户体验大调研报告》也佐证了这一点，报告显示，过去一年，有超过1/3的用户在银行资金占其所有流动资金的比例相对减少，这种现象在80后、90后年轻用户群体中尤为明显。这其中，有83%的人将资金转向各种新金融平台。
很显然，银行业正面临着数字化提速的威胁，且这些威胁主要来自新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务。更为值得关注的是，互联网的进攻者们没有满足于单纯在存贷汇等单一市场分解并颠覆银行业务这一目标，他们期望利用平台经济的力量通过将将金融与非金融场景无缝对接打造生态圈模式，一站式服务客户的所有需求。
麦肯锡指出，在这一野心的驱使下，一些领先的平台型企业正在将触角从其核心的非金融领域向支付、信贷、财富管理、征信等所有金融相关领域延伸。这些公司创建的数字生态圈可为客户提供直观、愉悦的用户体验，通过单一访问门户即可购买各种产品和服务，从而导致银行面临客户脱媒、服务解绑、产品商品化以及客户对银行品牌的模糊感而导致的隐性问题。这些影响反映在零售银行的客户关系流失和利润受到挤压，导致增长放缓，盈利能力下降。银行必须重新思考自身的业务模式，立即实施全面的数字化转型。
中信银行王鹏虎出席中国金融认证中心（CFCA）主办的2018贵阳高峰论坛时表示，数字化转型在三方面存在巨大价值：一是打破边际成本线性规律，让二八定律失效，普惠金融成为可能；二是有效提升客户洞察能力，让营销服务更加精准，风控手段更加丰富有效；三是渠道逐步虚拟化和场景化之后，快速降低银行获客服务成本。
长沙银行网络金融事业部总经理朱彬指出，数字化时代，对于城商行来讲，其面临的挑战远大于大银行。
银行业如何推动数字化转型？
麦肯锡全球副董事合伙人韩峰指出，“未来的赢家将是那些把握先机，快速行动，持之以恒推动传统业务转型，积极开展数字化布局的银行。”
麦肯锡经调研后发现，国际领先的外资银行已平均每年投入税前利润的17%~20%用于数字化转型和创新。而在国内，近年来，虽然国内银行也开始试水数字化新模式，然而对于数字化战略布局、规模化实施落地、体系化能力建设的经验普遍不足，甚至众多银行的投入不足1%，因此成效自然难如人意。
鉴于此，麦肯锡对于传统银行数字化战略提出四大洞见：
第一，以客户为中心全面提升客户体验。提升客户体验能够带来可观的投资回报（如，营收可增加10%-15%，服务成本降低15%-20%，员工满意度提升20%-30%）。具体而言，银行可通过“端到端”客户旅程的数字化改造和建立“全渠道”银行这两大手段打造卓越的客户体验。
很多银行依然在花费上千万来对一个物理网点进行改造：增加一体化智能终端设备、重新设计装修、增加超级柜员机、网点人脸识别等，这样的建设和投入对用户影响和覆盖率是有限的；相对而言，以改造一个网点相同的成本来建设一套体验好、场景丰富、安全可信的超级App，带来的良好的客户覆盖和触达能力是物理网点无法比拟的。以“杠杆效应”是数字化重要的指标之一。例如：招商银行在几年前就开始了“移动优先”战略，招行认为“所有手机的世界就是我们的战场，全行只干这一件事情”。短短几年“招商银行”APP和“掌上生活”APP合计用户超过1亿，月活用户超过6200万。
第二，布局金融科技。麦肯锡全球银行调查显示，52%的银行与金融科技公司建立深度合关系，37%的银行直接布局金融科技。国内银行应加大对数字化技术引入，同时探求与金融科技公司战略合作，形成双模IT能力（传统IT与数字化创新IT）。
近年来，传统金融机构除了更多地转向竞合，加强与金融科技公司在大数据、人工智能、物联网、数字银行建设等领域的合作，也频频落子设立金融科技子公司发力技术输出，尝试弯道超车。据不完全统计，2015年底至今，银行系金融科技公司已达6家，而仅2018年上半年，已有建设银行、民生银行2家银行成立金融科技子公司。
第三，基于移动端和互联网平台将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司银行业务场景中，打造创新业务模式。例如小程序、API开放、直销银行和平台金融模式等。
第四，打造数字生态圈。成功的生态圈战略不仅可以帮助银行挽留客户、改善交叉销售、降低获客成本，从而提高盈利，而且还能吸引新客户、带来新的非银收入。所有这些有望推动净资产收益率显著提升。
麦肯锡指出，从多个角度看，银行已经具备生态圈的3大成功要素：1、客户信任，客户对其的信任度高于科技公司。2、庞大的客户数据存量，银行拥有的客户信息最全面。大多数银行都拥有大量而又独一无二的零售和对公客户数据集合。3、在监管方面的经验。
在生态圈世界若要取得成功，要求银行拥有超一流的数字化能力和技能，快速、灵活地做出转变，以适应不断变化的环境。除了改变“思维模式”，银行必须采取四个关键步骤：1、按两个主要单元搭建组织：一个是重要资源平台，另一个是作为风险投资部门的大规模“孵化器”；2.营造鼓励透明和创业精神的文化，并将薪酬结构与关键绩效指标相挂钩；3.积极构建、严格管理各生态圈的合作伙伴关系；4.提升银行IT系统的现代化水平，释放数据价值。
生态圈中的银行可扮演若干角色。第一种，最基本的生态圈战略就是作为参与者加入合作伙伴的平台，主要目的是向新客户进行交叉销售。第二种是将银行业务系统与其他行业的合作伙伴进行整合，从而提供无缝的客户体验。第三种选择是创建一个全新的生态圈，满足之前未能满足的客户需求。
未来3-5年是商业银行数字化转型的关键，面对数字化发展大势，不同类型的商业银行或主动或被动将陆续踏上转型之路。如何认识到自身的不足，找寻适合自身的发展道路，是在竞争中得以生存并制胜的秘诀。