小贷公司、非持牌机构不得向大学生发放互联网消费贷款

监管再对互联网消费贷款收紧。3月17日，为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

 “免抵押、低利息”易诱导误导大学生贷款

根据中国银保监会等五部委有关部门负责人指出，近期，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者分析表示，过去几年，大学“校园贷”泛滥，“裸条贷”时有发生，加重了大学生债务负担，扰乱了大学校园秩序，也在一定程度上积聚了金融风险。2017年6月，银监会等三部门印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，暂停网络借贷平台开展校园信贷业务，禁止培训、就业类机构捆绑信贷产品，并鼓励商业银行等金融机构进入大学校园。该通知印发后，随着互联网金融风险整治工作深入开展，“校园贷”等乱象得到有效整治，总体规模有所下降。

广东小贷协会常务副秘书长徐北对记者表示，2017年（互金整治）已经是明确不能做校园贷了，4年后又下文小贷公司+消费金融公司再整顿范围内，说明还是有机构对监管置若罔闻。

“但大学“校园贷”等活动并未就此销声匿迹，反而以五花八门的新面目加快渗透。部分互联网小额贷款公司，与外部合作机构联手，不当获取并使用大学生个人信息，通过推送产品营销广告，片面地进行观念灌输。更有一些不法机构，以“免抵押、低利息”等为噱头，诱导甚至误导大学生贷款。一些大学生接受“超前消费”“过度消费”观念，通过贷款满足追星、美容等非正当需求，逐步落入校园网络贷款等陷阱。”董希淼指出。

 加强大学生互联网消费贷款风险管理

《通知》针对当前大学生互联网消费贷款中存在的主要问题，提出了相应的监管要求：一是规范放贷机构及其外包合作机构营销行为，要求放贷机构实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，不得以大学生为潜在客户定向营销，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，放贷机构外包合作机构不得向放贷机构推送引流大学生。二是加强银行业金融机构大学生互联网消费贷款风险管理，针对贷前审核、贷后管理等关键环节进一步明确风险管理要求，要求严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护，所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。三是部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作。

董希淼表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。同时金融机构在提供校园信贷服务时，一是要加强对第二还款来源的审核，从源头上把控信贷风险，减少大学生盲目借贷行为的发生。

对互联网小贷公司影响大

“明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围，对一些全国性的互联网小贷公司冲击非常大，有部分小贷公司，大学生贷款占其比例超过6成。”徐北表示，不允许精准营销大学生群体，不能诱导大学生申请消费贷款，严格落实大学生第二还款来源和个人征信，贷后不能干扰大学生的正常生活，也有禁止过度消费的监管意图。

据记者了解到，目前市面上不少互联网信贷产品背后的主体都是小贷公司。比如支付宝的借呗和花呗产品，背后的运营公司分别是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，而百度、京东和美团等公司旗下也分别有度小满小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司和重庆美团三快小额贷款有限公司。

这也意味着，以“花呗”“借呗”“白条”这类的互联网贷款产品将在大学生群体中受限。

董希淼认为，以互联网消费贷款业务为重点，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，具有较强的针对性；在允许商业银行、消费金融公司等金融机构面向大学发放消费贷款的同时，明确放贷机构客户营销管理和风险防范要求，总体上有助于进一步规范大学校园金融服务，维护大学生合法权益。

同时徐北补充表示，禁止小贷公司对大学生放贷，对广东地区小贷公司没有影响，因为广东地区无论互联网小贷还是传统小贷都此类业务基本可以忽略，反而其他地区一些互联网小贷影响就比较大了。

此外《通知》明确，对于已发放的大学生互联网消费贷款，一是要求小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要求银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。