健康险成保险行业“黑马” 万亿蓝海盛宴拉开序幕

大健康产业具有广阔的市场潜力，保险业也在健康险上深入“掘金”。

中国银保监会最新数据显示，今年前8个月健康保险继续保持快速增长势头，健康保险保费收入4991亿元，同比增长31.48%；健康保险赔付支出1430亿元，同比增长37.5%。从数据看，健康保险仍然是保险行业前8月数据中最亮眼的看点，也是所有险种中同比增长最快的业务。

记者注意到，以8月单月数据来看，在人身险保费变化中，寿险原保费收入同比下降4.15%，而健康险则实现34.39%的增速，延续了良好的发展态势。

健康险快速发展

中保协去年发布的一份报告披露显示，截至2017年，业内经营健康保险的公司共有149家，较2016年新增12家，较2015年新增23家。可见行业对健康险的参与度不断提升。

记者注意到，近几年来，人身险公司健康险保费收入驶入“快车道”，增幅逐年上扬。据了解，2018年，人身险公司健康险业务收入已达到4879.1亿元，而在2010年，这一数值仅为631.7亿元。

以中国平安为例，根据其历年年报来看，2018年中国平安长期健康险业务收入从2017年662.05亿元上涨至901.05亿元，涨幅36.1％，意外及短期健康险保费收入439.03亿，增幅近3成。

知名财经评论员司徒正襟在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，首先，随着经济结构的调整和人口老龄化的日益增加，越来越多人对自身健康重视提高，伴随着近些年的金融知识普及对于保险的购买需求也日益增高。其次，经济发展进入新常态，不确定性因素增加。行业结构调整和产业结构调整带来的失业和加班现象日趋严重。人们出于风险防范意识考虑增加保险的购买，来对冲未来风险。第三，资本市场互联互通，境外保险加速入场。越来越多优质的健康保险产品供给增加、保费降低、专业化服务水平增加。原有的从业人员基本素质参差不齐，从文盲到小学肄业生都有，近来不少来自其他金融机构的高学历人才进入保险行业，提供了保险服务保障。

中研普华研究员颜诗琪在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，健康险的快速发展是人民生活质量水平提高、医疗保险制度深入改革、人们健康意识不断增强的必然产物。随着中国人口技术的持续增长，和老龄化社会的到来，健康险今后一段时间也会呈现一个持续增长的状态。

颜诗琪认为，国民经济的快速发展，群众生活水平不断提高，社会大众健康保障意识的增加，人们对于自身保障需求的多样化发展都是此次健康险的重要原因。

司徒正襟说道，健康保险发展的深层次原因在于首先，基本医疗保险覆盖力度不足。基本医疗保险从全方位、多层次、宽领域的角度，补充了城镇医疗体系的重要环节。但一些慢性病和大病医疗需要高费用，基础医疗保险覆盖力度并不高，需要有相应的商业保险作为健康预防辅助。同时，人口老龄化和人口结构调整使得医保基金整体数量下降。在没有获得财政补贴的转移支付之前，医疗保险的补贴范围会有适度的压缩以及相应药品及住院报销会设立各式各样的门槛。使得商业保险的购买成为防范生病的必须。此外，保险销售互联网化。保险产品与互联网的对接使得保险购买更加容易，消费者可以直接对比同类产品价格选择更适合自己的多样化订制产品。与此同时可以降低与真人保险销售的对接，减少频繁电话骚扰和个人信息售卖提高服务满意度。

发展前景广阔

对于健康保险，有报道称，按照未来5年达到或接近美国的保险密度和英国的保费深度测算，我国健康险2022年保费规模将增至1万亿元至1.4万亿元的规模，显示出广阔的发展前景。

不过，目前健康险市场存在的问题仍然显而易见，产品结构不合理，产品同质化严重，重疾险占比过高，医疗险占比太低等等，这些问题亟待解决。

在近日国家发改委、教育部、科技部等21个部门发布的《促进健康产业高质量发展行动纲要(2019-2022年)》提出，将围绕重点领域和关键环节实施10项重大工程，这无疑成为驱动我国健康产业发展的又一重要政策利好。在保险方面，《纲要》启动了健康险深化工程，指出要增加新型健康保险供给，促进健康保险与健康服务融合以及发展优质健康管理等多项具体内容，为健康险的多元化发展指明了方向。

针对健康险的发展路径，司徒正襟建议可以由以下几方面进行：第一、健康险销售互联网化。保险作为金融产品的一种，能够提前做到风险对冲，降低未来损失。互联网产品销售可以提高保险客户群体的覆盖率，降低销售人力成本的同时降低险费，提高相应健康险产品和品牌的竞争力度。第二、健康险个人定制。针对不同人群、不同年龄段、不同疾病和不同身体状况做不同类型的产品定制，增加单类或多类产品选择可能。提供菜单式服务，而非套餐型服务。第三、增强从业人员金融法规培训。传统保险行业从业人员素质低、学历差。通过增强行业培训、健全法律意识和行业意识并提供更加专业的保险服务是当务之急。

颜诗琪说道，目前健康保险市场竞争强度加大，相关企业应更加注重专业化经营，提高公司的业务质量，提升产品内涵价值，有针对性地为不同特征的消费群体提供相关产品和服务。重新进行自我定位，提高自身盈利能力，实现自身的可持续发展。

银保监会也表示，将加快落实健康中国战略部署，鼓励保险公司加大商业健康险产品供给，并引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设。

颜诗琪进一步指出，相对于社会大众对健康险与日俱增的需求，保险公司还缺乏提供有效供给的能力。健康保险公司应该着重提高自身对医疗费用风险的控制能力和手段，加强经营主体的产品开发能力和服务能力，推动市场的持续健康发展。

健康险以及健康产业是一座尚待挖掘的“金矿”。司徒正襟认为，人口老龄化带来的独生子女生活成本和社会抚养成本增加，未来一定是健康险大规模增长的阶段。随着中国老龄化进程的进一步加深，2050年有1/4的中国人口都是老人，社会抚养比全球最高，随之而来的养老行业和养老产业带动的健康服务业也会推动健康险的发展。

可以预见的是，一场“蓝海”盛宴，健康险的发展才刚拉开帷幕。