车险综合改革来了 交强险责任额提至20万 商车险可达1000万

事关几亿车主，影响着8000亿元的保费市场的“车险综合改革”来了！银保监会于近日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(下称《指导意见》)，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

《指导意见》共9部分32条，记者梳理发现，主要是交险强、商车险、费率、产品等方面发生了变化。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

交强险道路交通事故费率浮动系数的下限从-30%降到-50%，某互联网保险公司业务员解释：“这对未发生事故的车主是件好事，平均价格会下降，但同时也会让不少小事故车主不去索赔而是自己维修，从之前的经验来看，赔付率可能会略有上升。”

同时提高商业三责险限额，从5万-500万元档次提升到10万元-1000万元档次。极大的提升人伤责任的保障限额，减少因严重人伤事故导致的车主额外自负赔偿。该保险销售员预计未来“交强险+车损险+三责险”将成为主流投保模式。

商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。一位一线车险销售员计算得出，目前普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现在行业规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元左右。而对于3年或更长时间不出险的家用车客户，则可以在目前保费基础上每年进一步降低约200元。总的来说，交强险加了保额，还降了保费。

事实上，购买车险时，保险销售员会返现给消费者，因此我国车险的实际价格是低于账面价格的，这次下调附加费用率，对于车主来说，买车险时获得的“福利红包”可能缩水。

前段时间深圳迎来十年最强龙舟水，一位陈姓车主苦恼地告诉记者，由于没有购买涉水险，车辆发动机进水之后的维修费用要自己掏，如果在改革后，就不用掏这笔“巨款”了。因为根据《指导意见》，车损险主险将增加7个附加险，包含机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等原为附加险的产品进入主险，大大提高车损险的保障范围。特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，对于春夏多雨的深圳，真的是“良心条款”了，今后处理事故会更简单一些。

《指导意见》还提出支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品。开发机动车里程保险简单来说就是用车越少，保费越低。

对于保险公司来说，简政放权力度较大。商车险示范产品由审批制改为备案制，保险公司可以自己定价，自己开发创新产品。但是下调商车险费率，让利消费者必然导致整个车险行业费用率下降，车险保费规模可能下降的情况，一定时期内还可能出现行业性承保亏损的情况。

对此，光大证券非银金融分析师王一峰认为，本次改革将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，体现了高质量发展的要求与市场化的改革方向。车险综合改革有望促进险企高质量发展。头部险企在定价水平、风控措施方面具有较大优势，有望更快地适应车险综合改革带来的影响，预计市场占有率将进一步提升。