买年金险，要注意这几点？

岁末年初，年金保险无疑是保险行业力推的主要产品之一。“一方面此时市场资金相对充裕，需要更多投资渠道，做好财富管理；另一方面，眼下也是保险公司完成业绩的重要时期。”有市场分析指出。不过，年金险产品多样，对于消费者来说，购买时要注意哪些事项呢？

年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。举个例子，今年四季度中国人寿推出了“鑫享至尊（庆典版）”，该产品保障期为10年，交费期间为期3年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的60%领取年金；交费期间为5年的每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的100%领取年金，连续领取5年。被保险人生存至合同保险期间届满的年生效对应日，按合同基本保险金额给付满期保险金。

值得注意的是，现在年金保险产品多以“年金+万能”的双主险组合为主，投保客户除了年金保险，还将拥有一个万能账户，万能账户的作用是让返还资金二次增值，万能险收益一般设有最低保证利率。但是，作为主险的万能险账户追加保费需要缴纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%至3%。且万能险最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

此外，分红型年金险搭配万能险的产品预定利率从去年的4.025调整到3.5%。这是缘于今年8月中国银保监会印发的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》调整了部分险种的评估利率水平，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。

对此，业内人士表示，保险是以保障为主，相比保险产品的收益率，消费者应该更看重产品的保障范围和公司的服务水平。事实上，由于年金险保费相对较高，时间跨度也较长，比较适合不看重短期收益、有一定的积蓄的中高端收入人群购买。购买时要仔细阅读保险条款，看清免责内容和保障范围，以免事后发生理赔纠纷。