从来没买过保险，先从这俩险种入手

一、

保险业这些年发展非常红火，越来越多的人开始主动要买保险。但是，依然有大量大量的人还从来没买过保险。

不买保险，原因有很多种：

有人压根就不相信保险，觉得这玩意儿是骗人的；有人觉得自己买了保险也用不到，因为身体倍儿棒，什么病啊什么灾啊都和自己扯不上关系。

当然，也有很多从未买过保险的人，他们对保险其实是有需求的。只不过，由于缺乏足够的了解，怕上当，花冤枉钱，或者舍不得花太多的钱，所以一直举棋不定、犹豫不决。

对于这类朋友，我的建议是：

先从保费便宜、实用性强的险种入手。通过买保险，参与到这个过程中，从而逐渐加深对保险的认知。

花一些小钱，让自己有一些最基础的保障，不至于一直在风险中“裸奔”，这点很重要。

二、

保险，从大的层面可划分为保障类和储蓄类保险。

买保险的一条大原则，已经说烂了。这里再强调一遍：优先买保障类！

保障类保险，最主要的有4类，我把它们亲切地称为“四大金刚”：重疾险，医疗险，意外险，定期寿险。

通常来说，重疾险和定期寿险，价格相对更高。前者保大病（重疾），后者保死亡（含全残）。我知道很多人之所以没买保险，就是因为被这些险种的保费吓到了，特别是重疾险。

插一句：其实，通过挑选性价比高的险种，合理地设置保额和保障期限，完全能用较低的价格，买到称心的重疾险或定期寿。

只不过，这里说的“较低的价格”是相对而言的。

医疗险和意外险，是属于“入门级”的产品。价格比较便宜，通常是交1年保1年，保障杠杆也非常高。

而且，这两类险种的投保手续也更简单。买重疾和定寿时，要填写的信息比较多：保额、缴费期限、保障期限、投/被保人信息、受益人信息、银行卡号等等；

而买医疗险和意外险，流程上普遍更简单，不需要填那么多。

三、

先说意外险。

从保障期的长短来划分，意外险分为长期意外险和短期意外险。

目前，市面上比较常见的长期意外险都带有满期返本的功能，奉劝诸位不要被表面所诱惑，返本型意外险看似不错，实则坑爹。

总得来说，长期返本型意外险，羊毛出自羊身上，保费投入更贵，保障杠杆并不是很高，个人不推荐。

建议就买1年期的意外险就好，保费便宜，可以撬动足够高的杠杆。

而且，意外险通常对健康都没啥要求，今年买的产品停售了，明年到期后随时能找到替代的险种。

价格上，以性价比较高的1年期意外险为例，成年人如投保50万保额的综合意外险，保费不到200元！

除了意外身故/意外伤残的定额赔付外，意外险通常还有附带一定保额的意外医疗责任。因意外事故导致的在医院发生的门急诊或住院，相关医疗费用可以报销。

四、

再说医疗险。

很多人认为，自己已经有了社保，去医院看病可以报销医药费，没有必要买商业医疗险了。

我再次强调，这个观点大错特错！

社保只是咱们老百姓最最基础的保障，它的特点在于“保基本”，也就是说，社保不可能提供全方位、无死角的呵护。

具体来说，社保有起付线、报销比例、封顶线等几个方面的限制。

以北京城镇职工医保为例，门诊起付线1800元，报销比例70%，报销封顶线2万；住院起付线1300元，报销比例85%起，最高报销30万。

抛开门诊不说，重点说下住院。

住院最高报销30万，这对一般的疾病来说的确是够了，但如果遇到治疗难度大、病情较为复杂的大病，30万是绝对不够的。

而且，别看住院的报销比例还挺高，但诸位要知道这是有前提的：只有纳入社保目录内的药品，才能走社保报销。

有多少药品在社保目录内呢？2%都不到！

中国目前上市药大概18万种，有超过98%的药品都没有纳入社保，这些药品都是需个人自付的。

所以，绝非有了社保，就不用买商业医疗险。社保和商业医疗险是相互补充的关系。

对于普通老百姓来说，推荐优先配置百万医疗险。

这类险种目前已成为市场主流，我相信很多人都买过，价格非常便宜，保障杠杆高！

百万医疗有1万住院免赔额，超过的部分，最高可报销几百万，有效解决了社保住院封顶线的不足；

同时，百万医疗对社保外药品也都100%报销，比如效果好但价格较贵的进口药，都可涵盖。

与此同时，目前很多百万医疗都配有一些不错的增值服务，比如就医绿色通道（住院/手术安排）、住院费用垫付等，都非常实用。

价格也很实在，对于25-30岁人群而言，首年价格不到300元，很便宜！

五、

总结一下。

如果你有一定的风险意识，大体上认可保险的价值，但却不知道从哪里开始入手，或者不舍得花太多的保费，

那么，我强烈建议大家，先从意外险和百万医疗险着手，用比较少的保费，换取相对高的保障，避免“裸奔”。

对于20-30岁左右的人来说，投保一份意外险和百万医疗险，首年保费300-400元左右，绝对便宜。

万万不要因为舍不得花太多钱，索性一款保险都不买。这是对自己和家人不负责任的体现，切忌啊大家！