有一笔钱可以牢牢抓住

有朋友接受不了消费型保险没得返还这事，误认为一辈子不得重疾，交给保险公司的钱就都没了。

结果明知道不划算，也要坚持每年多花几千甚至上万的保费去买一份返还型保险。

这就错了，真错了，消费型保险也是有机会拿回保费的，甚至更多。

今天多多给大家说个明白。

Part.1

首先跟大家科普一个概念——现金价值。

简单来说，现金价值就是我们过了犹豫期后，退保能拿回来的钱，一般长期保单都会有。

从保障时间来区分，保险有长期险种和短期险种两类，长期的保障优胜于短期，但短期的从视觉上来看会比较便宜。

因为短期险种的保费定制采用的是自然费率，保费会随着年龄增长而增长，比如好医保：31-35岁339元/年，36-40岁469元/年……71-75岁4349元/年……100岁9766元/年，交1年保1年。

而长期险种采用的是均衡费率，每年的保费是一样的，交到一定期限即可。

如此一来，我们就会有以下的对比图：

均衡保费高于自然保费部分累计生息就会形成现金价值。

在保障的前期，现金价值会比较低，不会超过或等于投保保费；

保单中期，由于持续缴费和保险公司投资获利，现金价值逐年提高，甚至超过已交保费。

到保单后期，因为我们已经停止缴费了，而保障继续，保障的来源就是我们的现金价值，所以现金价值的数值会从峰值开始回降，直到保单最后一年归零。

大约就是这么一条变化曲线——

我们只要稍微留心一点，很容易就能看出所买的保险现金价值有什么规律，掐准这个规律，你以后就有机会把钱都拿回来。

Part.2

以某款热销的保险产品为例——

我们看到，在保单28-41年度，也就是被保人58-71岁期间，现金价值比已交的保费是要高的。

PS.不同的保单（产品/保障时长/年龄等）现金价值变化不同，保障终身的大都在70-80岁期间达到峰值，大家可看看自己手上的保单。

如果投保人想拿回已交保费的话，在这期间选择退保，能拿回来的钱最多。

总的来说，我们买消费型重疾险，如果没得重疾就到期或者身故，钱并不是都打水漂了：只要是在保险期间保单仍有现金价值，即使中途挂了，也可以通过申请退保拿回现金价值。

比如很多朋友会买个保障终身的消费型重疾险（“终身”的定义一般是保到106岁），如果不幸在90岁无疾而终，买的重疾险从没申请过理赔，那投保人或法定继承人就有权利向保险公司申请退保拿回当下的现金价值。

这一点是非常友好的。

除了重疾险，寿险也是有现金价值的，大家在买保险的时候没必要为了返还的保费而特意选返还型保险。

也不要纠结说几十年后的现金价值不值钱哦，如果你买返还型保险，几十年后返回给你的保费也是一个样而已。

Part.3

平日里很多线下买了返还型保险的用户都会来问多多该不该退保，除非是十分鸡肋的产品，不然多多一般是不会怂恿大家退保的，理由是：

投保前几年退保损失太大了，尤其是返还型保险，投入大退保损失更大。

这时候我会建议申请减额缴清，另外补充消费型产品。

简单来说，减额缴清就是你不用再交保费，而是用当下的现金价值趸交，也就是一次性买一份同样的产品，保障不变，保额变低。

不过，并非所有的产品都有减额缴清功能的，具体我们要翻一下合同有没有类似这样的条款——

虽然减额缴清可帮助大家减低投保负担，也可以降低刚投保几年就想退保的损失，但会有以下缺点：

1.现金价值清零，因为都用来抵作后期的保费了；

2.保额下降，因前期现金价值比较低，那买到的同等保障则会下降；

3.保单权益有限制，比如减额缴清后就不能退保、不能申请保单贷款等，相当于现金价值原有的功能都没了。

所以说买错保险真不是件让人省心的事，保险保险，本质是为了买保障，就不要被“返还”的念头带偏了，保障为王，其他的都不是重点。