你的保单如何拿回钱？

大家好，我是李财师。

随着互联网保险业务的发展，越来越多的人保险意识开始增强，不过，很多人之前在线下就购买过保险，却不清楚保险相关责任，今年李财师就跟大家聊一聊，你的保单，可以返钱吗？

就在中秋节前，李财师帮一位客户做了保单整理和检视，她买的是一份寿险附加提前给付重疾，聊天的过程中她很认真地问我：“你说我这个保单能返钱吗，当初买的时候跟我说过了多少年可以领钱的。”

你的保单会返钱吗？

跟理财的作用不同，买保险买的是一份保障，但这份保障并不能减少风险发生的概率，当然也不能减少风险到来后的内心伤痛，它实际上保障的是家庭财务安全。当然，如果风险完全没有到来的话，那么我们最关注的，就是能不能拿回钱和什么时候可以拿到钱的问题。

对于接触保险产品较多的客户可能知道，除了健康险外，还有教育和养老类的保险，这些被称为年金险，当然，购买这些保险的初衷就是为了教育和养老，所以，保险合同中会显示未来会返多少钱。

当然，除了年金险，寿险、重疾险甚至部分意外险也会有涉及资金返还的问题，那么什么时候能返呢？

先说说客户的案例——主险为寿险，附加重大疾病提前给付保险

这张保单是由三种保险组成的，主险是寿险，附加险是重大疾病提前给付和豁免疾病，保障期间终身。投保后，想要拿回钱可以通过以下四种途径：

1. 退保：退还保险的现金价值；

2. 理赔：理赔轻症或重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。像本案中寿险与重疾保额相等，赔付重疾后则合同终止，不再享有寿险理赔。

3. 身故：如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了，直接就可以赔寿险保额，合同同样结束。

4.保单贷款：如果急需用钱，可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获取现金，一般是现价的80%以内，当然，这笔资金不是免费的，需要缴纳一定的利息。

重疾险

现在我们在互联网上接触最多的就是重疾险，包括了定期重疾、终身重疾、有身故责任的、没有身故责任的，想要知道什么时候可以拿钱，还是要分开看一看。

1、定期重疾

定期重疾一般是保到70岁或者80岁，保费不高，30岁男性，50万保额，也就3000多块钱，和寿险一样，如果想要拿回钱，有四种情况：

1、 退保：退还现金价值；

2、 理赔：理赔轻症/中症/重疾保额，如果附加豁免责任，则可以豁免后期所有保费。

3、 身故：在保障期内身故，当然不是所有重疾都带身故责任，如果选择身故责任，保障期内身故可获保额理赔；如果不带身故责任，保障期内身故则只能当把钱花了。

4.保单贷款：同样可以将所持有的保单抵押给保险公司，拿到一定比例的现金。

2、终身重疾

终身重疾产品和定期差不多，也包括退保、理赔、身故、保单贷款四种。稍微有些差距的方面是身故责任，除免责条款外，终身重疾的身故一般都是有钱拿的。

3、“两全型”重疾

顾名思义，“两全”保险意思是保生又保死，用到重疾险身上，就是不管得不得重疾，钱都会给你。

比如上面的一款重疾险，附加两全责任，如果65周岁之前没有理赔过重疾，就能返还全部所交保费，但保险责任继续有效。

那如果65岁前身故呢，不用着急，两全型重疾一般会约定身故责任，一般会按所交保费和基本保额之间的较大者赔付。

当然，“两全型”重疾在保险期间内通过退保和保单贷款也同样能够拿回钱。

意外险和医疗险可以拿回钱吗？

聊完了寿险和重疾，我们日常接触的意外和医疗险呢？

实际上，作为消费型保险的主力，医疗险和意外险一般拿到钱的方式只能通过理赔。寿险，消费型的保险一般以年为单位，消耗完了，就没有了。其次，消费型保险没有现金价值，所以没办法办理保单贷款。

当然，最近被某些代理人吹出来的“不要钱的意外险“。其主要原因在于，保险期间内发生意外，赔付保额；满期则返还所交保费。

这种保险的优势在于不发生意外理赔也可以拿回钱，比消费型重疾多了退保、满期和保单贷款三种拿回钱的方式。

既然加了领钱的方式，那么肯定也就劣势，那就是费用高，降低了保险的杠杆功效，大多数人买保险的目的都是为了保障，尤其是意外险，而选择返还型的意外险则大大降低了其杠杆作用，虽然满期后可以拿到100%甚至更多的所交保费，但细算算，实际储蓄的年化收益率还不到1%，还不如银行定期利率高。

如果你不是百万富翁，不完全没有时间理财，踏踏实实配置好家庭保障组合，不要天天想着返钱的事。保险公司的任何产品，都是精算师们无数个日夜啃着外卖算出来的，想要占他们的便宜，门都没有~

当然，李财师也不是吃素的，我已经帮助大家选出一个性价比非常好的重疾产品，弯道躲过了精算师的“算计”，点击阅读原文投保即可。如果有问题咨询或其他保险配置，也可以咨询我们的冬雪老师，她会给你更多的回复。