国华人寿新推长期医疗险，透露了怎样的网销大趋势？

自2016年百万医疗险火爆网络以来，较低的保费门槛、较高的保障额度，令该类产品赢得了用户的“芳心”，逐渐成长为各家保险公司眼中的香饽饽。

伴随着越来越多的玩家进入，随之而来的是愈演愈烈的市场竞争，从拼价格到拼保额、拼保障范围，再到拼增值服务，各显神通花样百出。“千锤百炼”之下，各家险企对于用户痛点的体察和理解也在不断深入，产品设计不仅更加有的放矢，形态也愈发丰富。

例如，早期百万医疗险产品多由财险公司推出，多为保障期1年的短期险，续保难以保证。去年开始，陆续有寿险、健康险公司利用自身牌照优势，推出长期医疗险，例如国华人寿近期推出的国华真实惠百万医疗险就是这样一款产品，6年保证续保，重疾保额翻倍，初始免赔额为8000元并可逐年递减至4000元，且续保年龄最高可达80岁。

不要小看这看似简单的变化，任何保险产品的设计都离不开对于风险的准确把握，敢于承诺6年保证续保，就必须要有相应的“金刚钻”。

国华新推百万医疗险

6年保证续保，重疾保额翻倍

历经三年多的演化和沉淀，现在的百万医疗产品愈发成熟，对于用户痛点也更有针对性。近期，针对大多数百万医疗产品多为一年期短险、续保存在隐忧的问题，国华人寿就在网销渠道推出了一款名为“真实惠百万医疗险（6年期）”(以下简称“国华真实惠”)的产品。

为便于读者更好了解该产品，『慧保天下』针对其特点归纳如下：

国华真实惠最大的优势和亮点，无疑在于保证续保6年，投保年龄最高55周岁，但续保年龄最高可达80周岁。同时，该产品还承诺保证续保期间内生病理赔后也可续，产品停售仍可续保，且保费不因保险整体费率调整而改变。

这并非国内首款由人身险公司推出的保证6年续保的百万医疗产品，但在同类产品中，却颇有代表性。基本保额200万元，如果不幸罹患合同约定的重疾，则保额翻倍为400万元；增值服务方面，除常见的住院押金垫付、重疾就诊绿通外，还连续六年赠送癌症MDT（多学科会诊）、质子重离子绿通；交费方式则延续了国华人寿一贯的灵活性，提供年交/月交两种，最低仅17.82元/月起。

百万医疗险进化

更贴近用户痛点，已成网销人身险重要动力源

自2016年引爆网络以来，百万医疗险产品层出不穷、竞争激烈，但险企依旧乐此不疲，不断推陈出新。

这背后的一个基本事实是，健康险已成为近年来发展最快的险种之一。以国内保险业前6月的数据为例，行业整体原保险保费收入25537.07亿元，同比增长14.16%，其中健康险业务3976.40亿元，同比增速却高达31.69%，远远高于寿险、产险、意外险等业务类型。

网销健康险增长尤其快。以人身险公司为例，根据中国保险业协会发布的数据，2019年上半年，网销健康险实现规模保费收入115.6亿元，较去年同期增长113.4%，增速远远高于网销人寿保险、年金保险以及意外伤害保险。

这其中，费用报销型医疗保险贡献了61.2%的规模保费，达到70.8亿元，同比增长145.8%，同比增速高于网销重疾险、防癌险以及其他类型健康险。以百万医疗险为主的网销费用报销型医疗险，已经成为推动网销健康险乃至网销人身险快速发展最重要的因子之一。

在快速发展中，由于市场竞争激烈，百万医疗险不断进化。整体来看，其进化主要沿着以下几个方向来进行：拼保额、拼价格、拼保障范围、拼增值服务等。

虽然一些险企为了竞争而竞争，一些创新沦为噱头，授人以“口惠而实不至”的话柄，但不得不得承认的是，在市场这只无形之手的指引之下，保险公司的产品研发越来越贴近市场，越来越贴近用户痛点。

比如国华人寿推出的这款真实惠6年期百万医疗险，无疑就是针对大多数百万医疗险保障期间只有1年、无法保证续保的痛点研发的。随着年龄增长，人的体质每年都在变化，单纯的一年期医疗险很有可能“过了这个村就没有这个店”，显然不足以解决人们的心头隐患。

续保年龄的延长也是一种重要创新，解决的是人老了、最需要保险保障的时候，却没有保险可保的尴尬局面。国华真实惠最高投保年龄55周岁，最高续保年龄80周岁，所针对的正是这一现实问题。

数据显示，在保险各理赔类型中，医疗险占比高达40%以上，远高于重疾的24.5%，这也就意味着医疗险才是保险客户最大的刚需所在。未来，以百万医疗险为代表的医疗险依旧发展空间巨大。

但巨大的市场空间，也意味着激烈的市场竞争，对于保险公司而言，医疗险的每一次实实在在的创新，都必有赖于风险管控能力的提升。

据悉，国华人寿在百万医疗险的设计中早已经应用了多种不同技术，包括与有关平台合作，通过共享大数据，描绘客户画像；利用大数据智能风控技术，精准识别欺诈风险，保护平台交易的安全；互联网+医疗，针对医疗保险核保场景，精准识别真正有需求的客户，进而大幅降低核保风险等。

网销大转型

从理财到保障，从短期到长期，线上线下同耕价值成长

行业迎来前所未有的变局，从一个赚快钱的时代，走向赚慢钱的时代，国华人寿也早已走在了转型的路上。

作为一家2007年开业的内地第52家寿险公司，国华人寿诞生在一个寡头垄断格局明显、且发展模式严重同质化的寿险市场，经历了高速发展，也经历了行业低潮，经历了粗放经营，而今又迎来行业转型的关键时期，网销渠道全面转向保障型产品也就难以避免。

国华人寿是国内最早涉足互联网保险的企业之一，2012年“双十二”期间，凭借一款产品三天过亿的销售业绩而一战成名，成为“互联网保险先行者”。

不过2014年，在网销中短存续期产品如火如荼之时，国华人寿就开始悄然转型，主推保障型产品：2015年中从招财宝下架，2016年国华人寿参与“双十一”的全部是保障类产品。

而近年来更是集中火力，将网销健康险、定期寿险等保障型产品作为发力重点，除百万医疗类产品之外，其与蚂蚁金服合作推出的好医保·重疾险（保终身），与腾讯微保合作推出的“孝亲保”系列定期寿险，都已经成为国内网销渠道的标杆性产品。

改为主推保障型产品之后，虽然没有了“三天破亿”、“十分钟破亿”的凌厉之势，在一段时间内甚至显得有些不合时宜，但看似逆潮流而为的背后却是对于市场长期发展趋势的深刻理解与把握，审时度势也是为了更好的健康发展。毕竟，随着同质化竞争的加剧，互联网渠道成本逐渐高于银保渠道，以往粗放的发展方式已经不再适用，必须深耕价值成长。

为拓展网销渠道，除与各大流量平台保持密切合作之外，国华人寿也开启了在互联网保险领域的深层次布局，2018年10月还跟投了由58集团领投的互联网保险定制平台——悟空保，悟空保由此获得数千万美元融资。

在更早的2013年7月，国华人寿投资设立的华瑞保险销售有限公司在上海获批设立，注册资本金1亿元，主要从事的就是互联网保险销售。

华瑞保险销售的“野心”还不只是保险领域，成立之初的2014年，就成为了国内首家获得基金销售资格的全国性保险中介公司。根据其官网介绍，该公司最终目标，就是要建立起线上线下相结合涵盖涉及保险、基金等金融保险理财工具性产品的综合性金融中介代理销售服务体系。

从国华人寿2012年初涉足网销渠道到现在，7年时间已经过去，行业的深刻变革已经开启，国华人寿的网销之路，包括百万医疗险在内的健康险进化依然在继续，这将是对其市场敏锐度、风控能力、技术能力的综合考验。