意外险能代替寿险？百万医疗险能代替重疾险？

天下没有这么便宜的事呢！

两者保障范围不同

顾名思义，在身故保障这一块意外险只保障意外所导致的身故，寿险则没有限制（个别保险公司会限制为意外身故与疾病身故，而非意外身故与非疾病身故，如自然死亡、见义勇为，则没有明确说明保还是不保）。

很明显后者的保障范围比前者大，医学上意外的定义为：“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”，在这个范围以外的死亡意外险不保，而相寿险则可以保障得到。比如猝死、两年后自杀、罹患疾病去世……寿险都是会赔付的。

两者的保障期限不同

意外险多为短期险种，一年一买；而寿险是长期险种，缴费一定时间则保障到约定的时间。

短期险种共有的缺点就是不能保证长期续保，如果产品下架，就要另外找合适的产品来买。虽然意外险的投保门槛比较宽松，但年纪越大可选的保额会越来越低，比如超过50岁后投保，身故保额上限多为5万，年纪大的时候这点赔偿其实作用很低，意外险更侧重于医疗保险补偿。

两者不可替代，但可以搭配

存在即合理，我们不否定任何一种产品的存在。其实没有非此即彼的说法，意外险和寿险做搭配是非常好的，既有意外医疗等津贴，又可以获得更多的意外身故保障，也不用太担心其他身故死亡所带来的损失，所以不需要抗拒任何一方。当然，如果预算有限，那可以先买一份意外险，等以后经济好转了再补充寿险。

买了百万医疗就不需要重疾险了吗？

买了百万医疗险就不需要重疾险的答案是否定的。

因为百万医疗险虽然和重疾险都具备医疗保障的功能，但两者的差别和作用是非常明显的。在一定程度上两者可以说的上是互补的。

第一，两者的赔付方式决定两者的差别。

百万医疗险采用的是报销型给付方式，只能先看病就医，自行垫付，后续拿着医疗费用的单据去找保险公司赔付。

重疾险则属于定额给付，很多时候是确诊即给付，不需要等到整个就医治疗发生或者结束了才能向保险公司申请赔付。

人一旦就医治疗，当然是赔付越快到位越好。

其次两者保障时间有差别。

百万医疗险一般都是一年期的产品，当然现在也不缺乏几年定期的新型百万医疗产品，但这些产品都有一个比较明显的缺点，就是上了年纪或者身体健康变差，又或者产品停售的情况下就难以续保。

而重疾险则没有这样的缺点，几十年甚至终身的保障可以免掉很多续保的问题。当然现在市面上也有一些一年期的重疾险，但本质上和百万医疗险的差别其实不大。

第三，两者所针对的实际情况不一样。

百万医疗险更便宜，更适合一些预算不够充足，或者的刚毕业工作的人群。

而重疾险则更适合已经组成家庭，甚至是希望寻求更充足的保障，在生病后依旧能弥补收入损失的人群。