保险也玩神操作，“退旧保新”到底行不行得通？

之前买的保险，感觉落伍了，新出的产品看着功能增强不少，好眼馋，想换。
代理人说，公司要回馈老客户，给升级保单，但是得先退了老的才能“升级”。
换还是不换？到底有没有没损失的退保“神操作”？
01 划不划算，算算看
对于新出的保单一定比之前买的保险更好这件事，并不是绝对的。
这么多年来，保险市场也是起起伏伏，有很多优秀的产品真的是买到就是赚到，但也确实有些后来出的产品能把前浪拍死在沙滩上。
▌如果是真的出现后者，那到底换还是不换？
猫妹建议，要仔细算一算。
首先，当然要看保障是不是更好，具体的比较会比较复杂，因为大家毕竟看不到产品背后的精算细则。
其次，要算的就是经济账。因为退旧保新，必然会出现退保损失。这时，就要算一下是否划算。
比如去年有一位猫友，2017年（30岁）时买了某产品的老版，50万保额，保到终身，30年缴费，年交保费6100元。后来看到新版，感觉新版的保障更好，而且算了算保费，每年只需要交5471元，虽然年龄涨了一岁（31岁），但保费反而还更便宜了。
保障更好，价格更低，确实很划算啊，这位猫友就想退了老版换新版。
猫妹帮他算了一笔账，如果是老版，退也要等到新版过了等待期再退，这样保障不会断档。但等待期内，恰好赶上第二次缴费，所以无论如何他都需要再交一年老版的保费。
如果是继续持有老版，那么他还有28次缴费，剩余总保费是17.08万（6100×28）；
如果是换成新版，还需要交30年的保费，总保费是16.41万（5471×30）。
16.41万
这种情况下，如果猫友身体情况符合健康告知要求，那退旧保新是完全可以操作的。
02 所有退保都要慎重
一般情况下，猫妹很少建议人退保。因为每个人的情况是不一样的，只有少数人和前面说的猫友一样，属于退保反而划算的。大部分的退旧保新，都或多或少涉及到损失问题。这时，就看个人的选择了，新保单的保障收益是否能抵得过损失。
还有，除了经济账，还要算健康账，因为有些人，身体状况可能已经和从前比发生变化，并不一定能以标准体承保，如果涉及到加费、除外责任，那么退旧保新就未必一定是好选择。猫妹以前就说过，再好的产品，自己能买到，才是真的好。
据猫妹观察，很多人买完保险后之所以后悔，并不完全是因为保险产品进步了一点点，而是自己压根买的就不对。
如果是买到不适合自己的产品，猫妹建议尽量去弥补不足，增加保障类产品，将短板补齐，如果实在是预算就这么多，没有更多的钱去补充保障型产品，那么及时止损也是很明智的选择。
03 有些退保完全不可取
不知道大家注意到没有，监管部门时不时会发布一些风险提示，其中就有关于“退旧保新”的。
监管提示说：
近期，个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导保险消费者解除已有的人身保险合同（俗称退保），并用退保资金购买其他人身保险产品。
猫妹曾经在前面的文章提过，保险并不是复购率很高的产品，因此，有些心术不正的保险代理人，可能就会利用歪门邪道来促成交易，并赚取佣金，其中一种方式就是让客户退了旧的再买新的。至于买的新保单到底适不适合客户，代理人是不会管的。反而为了佣金，会片面夸大所推荐的保险产品的优点，隐瞒解除已有保险合同风险的问题。
目前，猫妹还没听过哪家公司会要求代理人去找客户退旧保新的，这都是保险代理人的个人行为。对类似的情况，猫妹建议大家尽量不要盲从。
另外，心细的猫友会发现，猫妹对这个“退旧保新”打了引号，之所以如此，是因为有些所谓“保新”，可能并不是保的保险，而是“飞单”。
“飞单”可以理解为保险代理人在保险代理工作之外揽的“私活”，跟保险公司没有任何关系，出了事情保险公司自然不会管（压根就跟人家没关系，怎么管？）
最近几年，保险代理人“飞单”事件屡禁不止，而且金额也水涨船高，甚至还有专门的诈骗团伙专门做“退保”生意的。大家一定要提高警惕，不要轻信“退旧保新”的宣传，遇到拿不准的问题时，可通过保险公司官方客服热线等渠道进行咨询。