重疾险那些事儿

 

 
《明朝那些事儿》是当代明月以小说的体裁形式来讲述明史三百年的故事一本书。那年整套书开始发版的时候，兔子刚上大学不久，一口气看完了，整体观后感可以用一个字完全概括，“过瘾” 。像高阳、唐浩明这些牛人也都是喜欢用小说来讲历史故事，但当代明月的写作风格完全不同于他们，一部纯粹草根的作品，主观言语犀利，笔下的张居正帅更是帅到无以复加，这可能是火遍大江南北的魅力所在。书是以明史时间轴为主线，兔子今天也拿来主义一回，如法炮制的基于发展的时间轴跟大家聊聊重疾险的那些事儿。因为内容篇幅相对较多，需要拆成几个文章来写，大家且耐心阅读哈~，另外本主题内容依然不涉及任何具体产品的分析，依然旨在分享“内功”，日后其他版块会有一摩尔的招式秘籍（产品解毒），欢迎大家持续关注，广而告之。
重疾险的诞生
重疾险的发明并不是来自于保险公司，而是由一位南非心脏外科医生，Marius Barnard（马里优斯-伯纳德）创造。他的一位患者，三十多岁女性，离异两个孩子，很不幸得了肺癌。马里优斯给她做了切除肿瘤的手术，当时手术是成功的。但两年后，患者再次找到了他，她呼吸很急，眼里无光，脸色也十分苍白。原来这个患者并没有听取医生的建议，静养身体。术后不久就继续工作，挣钱供给子女和治病的费用开销，造成了严重的癌细胞转移，两个多月后，去世了。 之后，又发生了很多相似的案例，这些案例让马里优斯医生明白了现实，他能拯救人们的生理生命，却拯救不了家庭经济的生命。兔子在想或许是《希波克拉底誓言》指引着这位伟大的马里优斯医生，让他自己在1983年与当时的Crusade人寿保险公司合作开发出了世界上第一个重大疾病保险，并在全世界进行推广，造福至今。
我国重疾险的普及
咱们国家是1995年开始引入重疾险的，当时的保障是需要寿险作为主险，重疾险附加的保障，而且范围只有7种，远远不及现在。1996年后陆续推出终身重疾险的主线产品。各家保险公司起初并没有对重大疾病的定义形成了统一的标准，直到2006年，著名的友邦重疾险事件——2006年1月20日，6个投保人购买友邦《友邦守护神两全保险重大疾病保险》“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈的情况，将深圳友邦分公司告上法庭。并迅速变成了全国对于重大保险的质疑，同时也惊动了国家监管层面。 2007年4月份，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，至此在中国开展重疾险业务的所有保险公司统一了标准，该规范规定了25种常见的重症疾病，其中发病率最高的6种必须包含。
所以，只要是重大疾病保险都必须包含上面红色6种，实际情况是目前市面上的产品也都基本包含了这25种重大疾病，至于有些产品高达上百种重疾范围，其中额外增加的重疾病症发病率相对低很多，但有总比没有好，你说对吧。——据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。
重疾险的作用
其实从马里优斯医生的初衷以及重疾险本身的特性来看，配置重疾险的目的就是解决因为身体罹患重大疾病造成的巨大经济压力，从而使得人们因病不能工作却依然有经济保障，对家人子女的经济责任不会雪上加霜，也能保障现有的生活质量不会因疾病而大幅度下降。重大疾病的风险会让人在未来可能3-5年无法工作，没有收入，同时需要大量费用继续治疗，开销巨大；同时重疾险的保障性质是给付型的，多数情况下只要确诊，保险公司会一次性赔付条款中规定的保险金，这在需要大额费用支出的时候，这一点是非常有必要的。
可能有人会问，医疗险同样可以满足这样的情况啊。兔子想说的是，医疗险是补偿型的保障类型，就是我们常说的报销。通常医疗险都是需要你事先自己付费完成治疗，治疗过后准备资料申请报销。如果病人就在等着100w做手术，这个时候如何去筹集这笔数目的费用。筹集之后你交了100w，做了手术报销了，那么未来因病疗养不能工作的收入补偿如何解决呢？写到这里，聪明的你心中或许早已有了答案。
重疾险有哪些种类
这里直接上图比较好，直观便于小伙伴们理解。
先来说说按保险期间分类的情况吧。
定期重疾：和名字一样，就是规定一段时间内的重大疾病保险，比如可以保障到65周岁、70周岁等。
终身重疾：保障终身。
在经济条件允许的前提下，兔子建议大家最好选择终身重疾险。年龄越大，患病的风险也越高。定期期限以外的如何保障？ 那个时候已经不再有资格购买重疾险。举个例子，像阿尔茨海默病、帕金森这样的疾病多高发于70周岁以上人群，那个时候的定期险已经不能保障了。感兴趣的朋友可以下载一个app 叫保险师，自己选择设定看看最大投保年龄，有的重疾保障最高只允许55岁投保。
按照保险责任分类：
不带寿险责任的纯重疾险，适合已经有其他寿险配置的伙伴或者预算有限的小孩子，收入不是很稳定，但身体特别健康的小伙伴，也是可以考虑纯重疾险。
带寿险责任的重疾险，有经济责任，尤其是家庭经济支柱这样的小伙伴是非常建议这样配置的。同时预算相对充足，希望对已配置寿险的有一个保额的补充；还有就是希望保费不白交，有这样想法的小伙伴。
按照多次还是单次赔付分类：
同样的保费情况下，一般多次要比单次的要好；
同样是多次的情况下，不分组比分组要好，分组多比分组少好，高发疾病分散比集中好；
以上都是基于当前主流产品的一些大致方向的建议，具体情况还要具体分析，同时也要动态的看待事物，因为事物是不断在变化的。这期先写到这里，下次给大家带来的是，重疾险那些事儿（责任条款），不见不散