《百城惠民保深度分析报告》：惠民保与商业医疗险不能相互取代

零门槛、低保费的城市惠民保，一兴起便迅速成为保险界的“网红”。伴随着230个城市上线近百款惠民保，其全局发展现状、持续性、能否替代商业保险等问题引起了强烈的关注。对此，1月21日，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》（以下简称“报告”），针对惠民保发展特征及未来趋势做出了全面总结。与此同时，蜗牛保险正式上线全国首个“城市惠民保评测平台”，对超百城惠民保进行在线评测，并提供免费的一对一咨询服务。

报告指出，作为社会保险和商业保险融合发展的一个重要范本，惠民保是政府关切民生的一次创新尝试，一定程度上可以缓解医保的不足，让市民拥有更多层次的保障。惠民保呈现三大明显特征。其中，最显著的特征是竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已出现了两款以上类似产品。

此外，惠民保还呈现出遍地开花，但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳的参保率超50%，全国领先，但在大多数城市，当地惠民保参保人仅占医保参保人总量的1%~15%，未来还有很大的发展空间。

为此，蜗牛保险上线了全国首个城市惠民保评测平台。市民只需关注公众号“Dr蜗牛保险”，回复“惠民”两个字，就能看到全国各城市惠民保的分析点评，还能获得一对一的免费咨询服务。

在平台试运营期间，蜗牛保险发现，“惠民保适合父母吗？有医保了还要买吗？能替代重疾险吗？”这三个问题的问询度最高。对此，蜗牛保险CEO尚萌萌表示，如果想给自己更全面的风险保障，在经济条件允许的情况下，市民可以考虑补充一些医疗险、重疾险等商业保险，避免因重大疾病导致的因病致贫、因病返贫。

报告也指出，城市惠民保与商业医疗险之间各有所长，两者无法相互取代，不同健康条件和经济条件的人群可以根据自己的需求选择适合自己的医疗险产品，有条件的可以叠加购买。

针对惠民保的可持续性问题，报告总结了三大趋势，第一条指出，政府部门正通过制度设计，保障其可持续性。此外，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。其三，因为价格便宜、门槛低等，惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，网络互助已开始“退潮”，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。