信用卡透支利率迎松绑

信用卡透支利率上下限在今年迎来松绑。记者从业内获悉，人民银行近期已下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称“《通知》”）。

《通知》中明确，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

放开信用卡透支利率上下限区间

通常来说，如果信用卡账单金额未按时全额还款，将不能享受免息期。在账单中每笔消费都将产生利息，以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。其中，这日息万分之五就是透支利率。

以招商银行信用卡在官网上的举例：某持卡人的账单日为每月7日，在4月1日刷卡消费2000元，4月2日该笔消费入账，4月7日的账单上会显示“本期应还金额”为2000元，“最低还款额”为200元。若持卡人在到期还款日4月25日只偿还200元，则5月7日的账单上会显示截至当日需支付的利息，即2000元循环信用本金23天的利息和还款后剩余的1800元本金13天的利息：2000元×0.05%×23天（4月2日-4月24日）+1800元×0.05%×13天（4月25日-5月7日）=23元+11.7元=34.7元。

早在2016年4月，人民银行行就已发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，自2017年1月1日起正式实施。如今信用卡的透支利率上下限则再度迎来松绑。

《通知》还指出，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

利于信用卡在信贷消费领域发展

透支利率取消了上下限的束缚，对信用卡业务的发展影响几何？这是否让信用卡对“花呗”“白条”等新兴的互联网金融产品造成冲击？业内人士表示，这或将为信用卡在竞争的市场中增添了几分“底气”。信用卡行业研究人士董峥对记者表示，多年来，信用卡业务在与其它信用消费产品的竞争中，尽管透支利率相同，但是信用卡却由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风，而《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。

记者查阅市场上较为热门的互联网金融产品，其信用分期、透支利率也多在0.05%-0.035%/日的区间浮动。以蚂蚁集团的“花呗”为例，目前在其产品说明上透支利率也显示为日利率0.05%。

董峥还认为，此次《通知》直接取消了信用卡透支利率的上下限，可以视为在2020年底，针对网络小贷市场清理整顿之后，再次为信用卡业务强力解绑，彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚。现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也为0.05%/日，信用卡可以灵活定价后，以利于信用卡业务在信用消费领域，与其它互联网信用消费产品的对手展开正面交锋中占得有利位置。

行业不会打“价格战”

另一方面，虽然放开了利率上下限的束缚，业内人士认为，市场竞争将更激烈，但不会出现无序竞争现象。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，在放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。同时灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

董峥还表示，对于《通知》放开信用卡透支利率，是否意味着信用卡透支利率将出现“恶性杀跌”的现象，这点不必过多担心。由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准，因此放开信用卡透支利率上下限，也不会出现透支利率出现“断崖式”的超低定价标准。

董希淼则认为，未来信用卡透支利率将更加差异化，一方面是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。另一方面是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。对客户来说，虽然以后讨价还价的空间不会大，但选择会更多。