众惠财产相互保险社董事长李静：健康险发展对增进民生福祉意义重大

11月18日，在“21世纪亚洲金融年会”的保险主论坛上，众惠财产相互保险社董事长李静表示，谈论新版《健康保险管理办法》出台对健康险发展的意义，需要放在大的时代背景下审视。“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓亲睦”，健康保障关乎千家万户，健康保险推进民生福祉，具备很强的准公共属性。今年以来，国家出台多项政策推动健康产业发展、加快三医改革整体步伐。7月份，国务院办公厅印发《健康中国行动组织实施和考核方案》；9月份，国家医疗保障局等九部门印发《关于国家组织药品集中采购和使用试点扩大区域范围的实施意见》，在全国范围内推动“4+7”改革试点工作，推进按病种付费试点等；11月15日，国务院深化医药卫生体制改革领导小组下发《关于进一步推广福建省和三明市深化医药卫生体制改革经验的通知》等。 围绕着“健康中国”战略，我国的卫生健康工作从以治病为中心转向以人民健康为中心，大健康产业面临巨大的市场机遇，也为健康险发展打造了良好的政策环境，指明了正确的发展方向。

“新版《健康险保险管理办法》增加了健康管理服务的内容，提高健康管理成本所占的净保费比例，使保险公司既可以在保险产品中增加健康管理服务，也可以签订单独健康管理协议并进行收费，这意味着，健康险不仅仅是提供保险保障的机会，能使为投保人提供更全面、最适宜的各种健康服务，提供长期、以预防为主，能够使老百姓更健康、不得病、少得病的服务保障，健康险未来发展空间无比广阔。”她强调说。

针对保险公司应如何把握好这个机遇，李静直言，保险公司可以作为健康管理、医疗服务、药品福利的支付方，整合体检机构、医疗资源、健康管理机构、医药厂商等多个大健康相关产业，全周期的为老百姓提供健康服务。同时，要把风险控制能力贯穿于健康险经营的各个环节，从前期的数据采集、风险定价，到核保能力、控费能力，以及能否提高带病群体对慢病管理的依从性，通过有效的健康管理服务降低重疾发生率等，都是保险公司需要面对和解决的问题。

“健康险对保险公司而言，是一项风险高、链条长、对经营水平要求很高的业务，需要与产业资源深度融合才能真正做好。”她指出。比如，针对肾脏病群体，众惠相互开发了一款针对肾病人群（1-3期）可以带病投保的产品-“肾爱保.爱多多肾病互助保险”，在2016年筹备开业阶段就成立了专门项目组研究，通过在多个国家和地区的调研，在满足“大样本、封闭人群、长时间连续观测”这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型，之后不断的市场调研、走访医院、患者等，详细了解肾病病友和家属需求，花了近三年的时间才面世，刚开始时也只在部分区域试销。“针对带病群体研发特定疾病的健康险产品，从数据收集、风险模型、定价以及核保，包括所有健康管理资源与医疗资源的对接，真是需要花功夫沉下去，用工匠精神去做。”

在她看来，要解决这个长链条与复杂业务整合架构，科技赋能保险在其中扮演着重要角色，一是保险科技能够直接触达客户，让用户享受更好的服务体验，二是在风控环节能够支持风险建模、反欺诈、控费等；三是大健康领域的新技术、新疗法、新药品都会带来健康险领域新机会；科技只是工具和手段，科技赋能的背后，其实都是保险公司自身核心能力建立的过程。

“众惠相互作为一家以健康险作为主营方向的相互保险公司，一直在持续探索。我是保险行业的老兵，但健康险领域我只敢说是个学习者；我自身也在不断读书，不断接触最新的科技，不断扩展视野。我觉得能够为老百姓提供一款他们真正需要的普惠性保险产品，真正能解决他们的实际问题，就非常欣慰了。”她最后说。