保险人士共话养老金融市场 把握自身特点 构建核心能力

全球老龄化大趋势下，中国的老龄化程度也在不断加深，对保险行业的发展既是挑战又是机遇。6月9日，在第十四届陆家嘴论坛（2023）的以“养老金融的机遇与责任”为主题的第五次全体大会上，业内人士指出，养老产业是未来很好的经济新增长点，要把养老事业做强、做优、做大，同时保险业应当把握自身特点，构建养老金融核心能力。

积极应对人口老龄化

当前中国社会老龄化加速，养老产业将成为我国经济新增长点。中国人寿董事长白涛表示，养老产业跨金融、地产、医疗、药品、文化、娱乐等多个领域，具有较强的增长拉动效应，是未来很好的经济新增长点。同时，养老也是一个系统性工程，需要社会各界共同努力。

对于保险业如何服务养老，白涛表示，保险姓保，保险要发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用，聚焦到保险公司主责主业上，把自己的事情做好。重点把自身职责范围内的养老事业做强、做优、做大，做强经济补偿，突出保值增值，强化服务对接，延伸服务范围。

“保险业在我国老龄化进程中将贡献更大价值。”中国太保总裁傅帆认为，科技创新、产业数字化有望成为养老金融的长期优质主题。对于养老金融而言，筹资与投资是基本功能，支撑养老服务是进阶要求，形成“产品-服务-投资”循环是终极追求。

在养老金融成为各大金融机构“必争之地”的背景下，傅帆表示，积极应对人口老龄化，保险业应当把握自身特点，专注专业，错位发力，构建养老金融三个核心能力。首先是发挥资负两端业务优势，筑牢保障底线；其次是发挥社会管理功能，构建康养产服体系；最后是发挥资金融通功能，推动养老生态建设。“保险资金规模大、期限长、来源稳，可充分利用自身与康养产业长周期之间的匹配，探索产业链投资，构建养老大生态。”傅帆表示。

建议提供更多政策激励

目前，我国养老金规模占GDP比例远低于发达国家。国民养老保险董事长叶海生认为，与欧美或者G20国家相比，我国的养老金储备较少。其中一大原因是我国养老保险体系第一、二、三支柱发展不平衡，导致养老金积累较难。“可以调整家庭财务结构，把家庭的普通储蓄转化成养老储备或者养老金。同样都是家庭财富，普通储蓄和养老金储备发挥的作用完全不同，将普通储蓄转化成养老金后，可以由专业化机构进行投资运作，在收益、安全性等方面有保障。”他说。

值得注意的是，去年11月，个人养老金制度正式启动实施。傅帆认为，个人养老金制度落地，有助于提升资本市场的规模和韧性，形成成熟的市场环境。

白涛介绍，截至目前，个人养老金开户数量突破3700万。“量是不小的，但很多客户只开户不缴费，开了户放钱的客户目前不到1000万户，户均缴款额度在2000元左右。”白涛指出，只开户不缴费大致有三个原因：第一，政策激励层面不够；第二，产品吸引力不强；第三，个人养老金账户操作不够便捷。

“从供应和风险管理角度来讲，鼓励人们参与到第三支柱养老金的供应，我们应该做更多工作，提供激励机制，鼓励更多金融机构参与到养老金服务中，同时让消费者了解更多产品、获得更多建议。”友邦保险集团首席执行官兼总裁李源祥表示。

丰富个人养老金产品

业内人士认为，未来我国养老金融市场应该形成一个多元主体参与、多类金融产品供给、满足多样化养老需求的全面发展格局。

“虽然个人养老金目前最终实缴户数和金额没有达到预期，但是客观来说，个人养老金发展速度还不错，还有很大的提升空间。”傅帆指出，对于个人养老金的发展，最关键的一点是养老产品如何做得更好。他建议，抓住上海国际金融中心建设的机遇，在上海先行先试，进一步丰富个人养老金产品。

白涛进一步表示，在产品设计上，希望金融机构下大力气，针对不同的风险偏好和不同年龄段人群，设计针对性更强的产品。

此外，在产品销售环节，叶海生指出，不应当将养老产品当作普通的收益产品去卖，否则银行手续费太高会侵占投保人利益。