区块链+保险：新技术改写保险创新蓝图

区块链（Blockchain），是集成了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。其本质是一个将数据区块以时间顺序相连，以链式数据结构进行数据存储，并以密码学方式保证数据不可篡改、不可伪造的分布式账本。该技术以验证信息有效性、实现防伪为初衷，以保证数据安全性和可靠性为目的，构建起了一套去中心化的网络信任链。
区块链技术起源于比特币，也是比特币得以实现和运行的技术基础。当前，在币圈热度持续下降的大环境下，区块链技术却凭借其7年多的稳定运行逆势而上：近两年来，已有包括北京市、上海市、广东省、重庆市、浙江省、江苏省、贵州省等17个省市出台了32项区块链相关政策，其中不少是鼓励在金融科技领域探索应用区块链技术的扶持政策。
作为金融科技中的一支，区块链技术以其公开、透明、信息可追溯、不可篡改、分布式数据库等“信任”特性，与以信用为基础、将信任视为核心的保险行业，实现了共鸣：两者间天然的相似性，让保险成为行业内外一致看好的区块链落地场景。
目前，保险已与区块链技术擦出火花，区块链主要运用于对所存储的共享数据进行加密保护，并在此基础上进一步推动保险流程自动化。具体而言，如今区块链已落地两大应用场景：
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区块链在保险理赔中的应用
在保险理赔中，保险公司与投保人之间常常因理赔条件、免责条款等认定分歧发生纠纷，也屡屡因共保、再保等繁复流程影响效率。而区块链技术的运用，可以解决保险理赔中的核赔矛盾，实现理赔流程的全新迭代。
以首先实现区块链“秒级理赔”的健康险为例，区块链技术中的电子发票和智能合约便在健康险理赔中呈现出了强化发票监管、简化理赔流程以及降低成本、提高效率等综合优势。
一方面，基于区块链技术的电子发票作为理赔凭证，会在生成、传送、储存和使用的全过程中被盖上时间戳（区块(完整历史)+链(完全验证)=时间戳），能够实现医疗记录的精确追踪。因此，其全流程追溯、不可篡改特征保证了发票的真实性，传统报销过程中的一票多报、虚报虚抵、真假难验等难题从而得到了根本杜绝。
另一方面，基于电子发票凭证的智能合约实现了理赔流程的大幅简化：智能合约将保单代码化，其合同、条款都公开而透明，一旦满足理赔条件即自动触发赔款流程。因此在提交理赔申请后的5秒内，保险平台便完成了查勘、取证、打款等一系列程序，而传统商业医疗保险则需经历“接案→立案→初审→调查→复核→审批→结案归档”理赔流程，动辄耗费数周乃至数月时间。
对于保险公司而言，区块链技术的应用实现了“就医→理赔（开票→报销）”的全流程闭环，打通了患者看病的最后一公里。另外，基于区块链去中心化特征的“去中心化理赔”允许被保人自行在平台上申请赔付，能够解决使用信息泄露问题，因此也具有保障数据安全和隐私的优势。
对于保险行业而言，区块链技术还能够打造公平透明规则、解决信任问题。2018年10月25日起，弘康人寿保险股份有限公司正式把所有理赔结果写入区块链，将借助区块链技术公开全部理赔结果。当然，写入区块链的理赔数据不会涉及客户身份、就医记录等私人信息，上传的非私人数据也将通过密码技术加密以保证信息安全。
一方面，所有赔案的相关证据、资金流向将通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心和法院等实现全节点见证，最大程度实现公正透明。另一方面，理赔数据的公开也有助于联盟区块链的构建，在链中信息共享的基础上，共保和再保工作也能够更为高效地开展。
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区块链在保险反欺诈中的应用
保险欺诈一直是险企经营过程中的难题。近期接连发生的湖南“杀己骗保”、普吉岛“杀妻骗保”事件，也将保险道德风险问题推上了风口浪尖。
从实际案例来看，许多案件都是利用保险的“唯一性难题”，通过信息不对称在“保险标的”和“保险期限”的唯一性上做文章实现骗保。
而在区块链交易透明与数据可信的优势下，生物识别、加密算法和分布式等技术为破解“唯一性难题”提供了可能。利用区块链技术防范骗保等道德风险，渐渐成为近年来险企的主要反欺诈方向：近日，众安科技（众安保险在区块链领域的全资子公司）便建立了一个区块链反欺诈联盟，将信用相关数据上链，通过算法加密解决欺诈问题。
工信部发布的《2018年中国区块链产业白皮书》也提及：在区块链的应用背景下，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份“唯一性困境”提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。
具体而言，区块链可以依据分布式数据资源库中的分类帐和加密个人数据建立起欺诈行为识别模式，有效减少伪造事故进行理赔、同一事故反复理赔等欺诈风险——能够超越当前以大数据技术为基础的算法监测，进一步提高反欺诈效率。
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展望“区块链+保险”未来
除在保险理赔及保险反欺诈中崭露头角外，区块链技术也为如下应用场景带来了新机遇。
区块链与保险交易
依托区块链技术，保险交易能够实现更多可能性。
一方面，通过将用户信息、保单信息以及理赔信息利用区块链储存起来，既便于用户购买不同险种，又利于保险公司管理用户。在此基础上，保险业务可以进一步升级为数字资产管理。
另一方面，区块链通过数学方式降低了信任成本，为保险各方营造了一个高度安全、深度信任的交易环境：对于保险用户而言，理赔自动执行等保险流程提高了其投保信心；对于保险公司而言，投保审核和理赔审核环节的勘验效率都将大大提高。长远来看，信息管理以及核保、核赔成本的降低，也将为保险公司带来更大的市场和利润空间。
区块链与风险防范
在完善风控系统上，区块链也大有可为：一方面，当前以大数据技术为基础的保险风控，多少存在数据孤岛、数据偏差以及数据泄露等问题，区块链能够加强对以上数据欠缺的监控。另一方面，险企风控部门和行业监管部门也能够对区块链中的数据链条进行分析，及时识别并防范可能存在的保单风险和系统风险。
根据应用模式，区块链可分为公共区块链、私有区块链和联盟区块链三种，即区块链的所有节点分布在公共互联网上、企业（组织）内部、企业（组织）群体内部的三种形式。
当前，蚂蚁金服、众安保险等险企争相布局的区块链业务都属于私有区块链；保交所“联盟链”、B3i（区块链全球保险行业联盟）等联盟区块链也是本阶段的理性选择。距离公共区块链这一终极目标，我们还有很长的路要走。在科技和应用的互动下，区块链+保险组合才能够不断绽放光彩。