汽车产业链上的小微供应商，为什么也能轻松拿到银行贷款？

——上海银行杭州分行“车相伴”方案，用供应链金融打通汽车产业融资堵点

买车的人可能很少想到：一辆汽车从零部件到整车下线，背后涉及成百上千家供应商。这些供应商大多是小微企业，它们常常面临一个共同的难题——订单不少，但回款有账期，资金周转压力大；想贷款，又缺抵押物、规模偏小，银行门槛够不着。

汽车产业是国民经济的支柱产业。近年来，浙江汽车产业乘势而起，尤其是新能源汽车产量节节攀升。从原材料加工、关键零部件到整车制造，再到汽车流通服务，一条完整而富有韧性的汽车产业生态链已然成形。产业向高而攀、向新而行的背后，离不开金融活水的持续浇灌。

聚焦汽车产业链中小微企业融资痛点，上海银行杭州分行依托“车相伴”普惠金融服务方案，通过全链条、数字化的综合服务，为全省汽车产业注入金融动能。对普通消费者来说，这套方案的意义在于：**产业链上的小微企业资金稳了，零部件供应就稳了，整车生产就稳了，最终买车、用车、养车的体验也会更稳。**

## 一、上游小微供应商的融资堵点，怎么破？

在浙江，汽车零配件行业正迎来爆发式增长。浙江某科技工业公司主营汽车冲压焊接零部件，是一家汽车头部制造企业的核心零部件供应商。由于生产需要采购原材料，该企业身后聚集着一批原材料小微供应商。

这些小微供应商虽然订单较为稳定，但回款存在账期，普遍存在资金周转压力；加上自身规模偏小、缺乏抵押物等，常常在融资路上碰壁。

今年3月，上海银行杭州分行依托“车链融”产品，针对该企业的上游采购场景落地了反向保理业务，以该企业的信用为支点，开展供应链融资服务。通过该产品，这些上游供应商无需任何抵押担保，仅凭该科技工业公司确认的应收账款和双方的合作协议等材料，即可在线上完成开户、申请、放款等全流程操作，最快当天到账。

这份线上融资的便捷高效，让企业相关负责人颇为感慨：“不仅缓解了上游供应商的资金压力，也让原材料供应更加稳定，我们就少了很多后顾之忧。”

近半年，该行已累计为这家企业的10家上游供应商发放近1亿元融资，为汽车产业链的稳定运转提供了有力保障。

**财经视角看：** 这就是典型的供应链金融——核心企业信用向上下游延伸。大企业有信用、有订单，但它的上游小供应商缺抵押、缺信用记录。银行用核心企业的应付账款做支撑，让小供应商也能拿到低成本资金。对整条产业链来说，资金链不断，生产链就不会断。

## 二、经销商库存资金压力，怎么纾解？

由于汽车生产周期较长，经销商往往需要提前备足一定规模的车辆库存，资金占用多、周转压力大，成为其经营上的突出痛点。

上海银行杭州分行瞄准这一痛点，跳出不动产抵押的传统模式，围绕真实交易、经营数据及与厂家的合作稳定性等开展综合授信，精准破解小微经销商库存资金占用之困。

2024年，该行工作人员多次奔赴一线，实地走访浙江某头部车企及其合作经销商。他们走进车间和门店，一点点摸清产业链的运行脉络。在此基础上，该行面向部分经销商开展批量金融支持，通过“车商融”产品针对车辆采购环节提供专项融资，让金融活水顺着产业链精准流淌。

具体到操作层面，该行根据经销商的车辆采购和销售情况等核定授信额度，资金到期后归还本金和利息，经销商也可提前还款、按日结息，资金调度更加灵活。同时，产品支持线上操作，最快1个小时即可放款，资金直接支付到厂家，大幅提升效率。“没想到这么方便和快捷”，一位经销商在收到资金后连连称赞。

截至目前，该项目已累计投放超5亿元，服务小微企业经销商54户。

**财经视角看：** 传统银行做小微贷款，习惯看抵押物——有房有地才敢放款。但汽车经销商的核心资产是库存车辆和销售流水，不是不动产。上海银行杭州分行改用“真实交易+经营数据+合作稳定性”来授信，本质上是把风控逻辑从“看资产”转向“看经营”。这对轻资产的小微经销商来说，融资门槛大大降低。

## 三、四大产品，织密汽车产业金融服务网

要让汽车产业链上的每一个环节都获得适配的金融服务，并非易事。这背后，是上海银行杭州分行深耕汽车产业、践行金融服务实体经济的担当。

近年来，该行持续探索，打造“车相伴”汽车产业链普惠金融综合服务方案，搭建“车链融”“车商融”“车享融”“车养融”四大产品体系。

其中，“车链融”“车商融”聚焦生产与流通环节，“车享融”“车养融”则将服务进一步延伸至汽车创新领域和后市场生态，涵盖充换电运营、智能化维修保养等场景，形成覆盖买车、用车、养车全生命周期的一站式服务。四大产品协同联动，织就一张覆盖全链条、贯通多场景的普惠金融服务网络。

**财经视角看：** 这套产品体系的设计思路很清晰——不是单点放贷，而是沿着汽车产业链做全周期服务。生产端有“车链融”，流通端有“车商融”，消费端和后市场有“车享融”“车养融”。对银行来说，这能分散风险、沉淀客户；对产业链来说，每个环节都能找到适配的金融工具。

## 四、对普通消费者意味着什么？

表面上看，这篇文章讲的是银行给汽车产业链上的小微企业放贷。但往深一层看，它和每个买车、用车的人都有关系。

**第一，供应稳定，车才造得出来。** 上游零部件供应商资金不断，原材料供应就稳定，整车厂的生产节奏就不会被打乱。消费者订车后等车的时间，可能因此缩短。

**第二，经销商资金稳，买车体验才稳。** 经销商有资金备库存，消费者到店看车、提车才不用等。经销商资金链紧张甚至断裂，消费者可能遇到交车延期、售后无门等问题。

**第三，后市场服务有金融支持，用车养车更便利。** “车享融”“车养融”覆盖充换电运营、智能化维修保养等场景，意味着新能源车充电、维修保养等环节的基础设施和服务能力，也能获得金融支持。

金融活，产业兴。下一步，上海银行杭州分行将继续紧扣金融“五篇大文章”工作要求，在深化多方协同、推动汽车产业链特色场景和产品落地的同时，持续推进数字化建设，推动客户准入、产品匹配、风险管控全流程标准化，不断提升汽车产业链普惠金融服务质效，助力浙江汽车产业驶入发展快车道。

**一句话总结：** 汽车产业链上的小微供应商和经销商，过去因为缺抵押、缺信用记录，很难从银行借到钱。现在银行沿着产业链做供应链金融，用核心企业的信用、真实交易数据和经营流水来放款，让资金精准流向产业链的每一个环节。产业链资金稳了，车就造得顺、卖得畅、修得快，最终受益的还是每一个买车用车的普通人。