2019中国居民退休准备指数有所下滑

近日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿共同发布《中国居民退休准备指数报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，今年中国居民退休准备指数为6.15，相对于2017年的6.31与2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。

《报告》分析称，指数下降的主要原因是2019年中国居民对于退休生活的愿景与信心有所回落。中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变，或是增加居民紧张感的重要原因。但总体来说，居民对于退休生活仍呈乐观状态，对于未来收入预期依然良好。

据了解，该项调研于2012年由荷兰全球人寿保险集团启动，调查范围主要在欧洲、北美等地区。自2013年开始，中国作为亚洲最主要的国家之一被纳入调研范围。调研通过在北京、上海、广州、南京和无锡等五个城市进行抽样，发放了问卷1000多份。2014年，中国区的调研范围进一步扩大，覆盖了29个省、市、自治区，样本数量也增加到了2000个，由1800名在职人员和200名完全退休人员构成。

中国居民退休准备指数包含了退休准备意识和退休准备行动两个方向，这是对中国居民个人为满足其退休需要所进行的财务准备的充足性和理财意识的认知程度进行综合评估的数值。退休准备指数的取值在0-10之间，数值越大表明退休准备越充分，其中8-10为高准备指数，6-7.9为中等准备指数，6以下为低准备指数。

清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正解读报告时表示，2019年中国居民退休指数的构成与2018年的差异主要体现在“退休准备充分度”以及“财务问题理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面与2018年相差不大，可见居民对于未来收入的预期仍然保持积极乐观态度，对于宏观经济的预期也没有大幅变化。与此同时，陈秉正教授强调退休指数不会一直上升，指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟。

值得注意的是，经多年发展，我国基本形成了由基本养老保险、企业（职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老构成的养老保障三支柱格局。从报告数据来看，中国居民普遍认为在养老保障体系中，“第一支柱”政府应承担更多责任，依赖政府养老金，对“第三支柱”个人的退休理解认同度仍显不足。

“作为多支柱养老保障体系的重要部分，推动商业养老保险实现与“第一支柱”的均衡发展，对于个人养老生活水平的提高、制度稳定性，其重要性不言而喻。”陈秉正建议，应将老龄金融作为金融事业分支，目前对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求，学界和业界关注度不够，只有深入了解他们的需求，才能真正研发出老年人需要的保险产品。

此外，今年的报告特别针对金融素养、养老目标基金、个税递延型养老保险等方面进行了专题研究。目前正在试点的个税递延型养老保险作为“第三支柱”中的新兴力量，正在得到社会的广泛关注。

全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任、中国社会保障实验室首席专家郑秉文指出，目前个税递延型养老保险存在6大问题，分别为个税制度安排整体上不匹配；税延限额计算复杂；税延额度低、激励程度有限；领取期税率较高，降低了投保人预期；销售费用较低，销售人员和保险公司积极性不高；个税起征点调整，纳税人数量不稳定。郑秉文呼吁，应尽快扩大试点，或直接推向全国，才能在短期内获得更多的市场信息，以便缩短对制度设计实施改革的期限，让更多人群享受政策红利。